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出租閑房 將租金化為定投資金
夫妻月入2.7萬，在京3套房產計劃要娃，制定養老規劃
■ 個案資料
楊先生，38歲，月收入稅後約1萬元，妻子王女士，34歲，月收入稅後約1.7萬元；在京有3套商品住房，未對外出租，分別價值約270萬元、230萬元、360萬元；還有借款100萬元(借父母的錢)，現有現金存款56萬元；另外，2006年、2011年各購置一臺價值約20萬元私傢車。雙方共有4位老人，目前身體健康。想儲備教育金、贍養老人、制定養老計劃。
■ 財務分析
楊先生自身感知到的需求包宜蘭市青年創業貸款率條件含瞭子女教育、贍養老人、養老計劃、換車。增加保障是客觀存在的需求，不可忽略。
楊先生可按照三個層次，依次逐步完成傢庭的理財規劃：首先第一步，完成傢庭保障、應急備用金和醫療準備。分別解決維持生活質量，預防意外發生，提升醫療水平的目的。第二步，完成退休養老、子女教育、贍養老人的規劃。第三步，考慮資產如何增值，提高生活質量，當然其中包含換車與旅遊的規劃。
理財目標
為自己制定保障計劃。
計算好保障缺口先買壽險
雖然楊先生和王女士工資較高，沒有負債，固定資產(房產)也擁有三處。但是第一步需要規劃的仍然是風險。理財規劃的視角需要站在人一生的高度，是一個動態的過程，現在並不能夠與未來等同，需要先做好保障，完成風險的轉移，避免傢庭生活質量大幅下降。傢庭保障上，需要先計算缺口。
這裡給楊先生和王女士提供一個簡單房屋信貸土信貸宜蘭頭城土信貸的方法：傢庭保障缺口即，需求=責任-準備。
這裡面的責任指的是剛性支付，就是即便離世也仍然需要支出的錢，比如：父母的贍養費，孩子的教育資金，需要償還的貸款，喪葬費用等。這些是我們的傢庭責任，不會因為人的突然去世或掙錢能力喪失而消失，相反往往還會附加到其他傢庭成員身上，增加傢人的負擔，降低生活品質。
準備就是傢庭的準備金，是流動性好的資產，簡單地說成現金類也可以。現金類不是越多越好，像楊先生傢庭，金融資產都是現金類資產的形式，會影響收益。準備金的多少因傢庭情況而定，可以參考三至六個月傢計支出綜合的參考標準。計算出缺口後，可以根據缺口金額，規劃保險保障，利用好保險產品的功能，覆蓋缺口，保全資產，提高資金使用效力。楊先生和妻子要根據缺口買一些壽險，受益人為父母、孩子(出生後購買)和伴侶。
醫療規劃方面，分為三個層次考慮：
第一層：住院醫療定額交付。首要規劃住院醫療，此為基本健康保險，保障享有較好醫療質量照護。
第二層：癌癥保險。在預算有限下，先規劃癌癥保險，由於保費相對重大疾病低，患癌癥時可以得到理賠項目多，且多沒有理賠次數限制。
第三層：重大疾病保險。在預算充足下，可針對長期醫療費用較高之重大疾病進行醫療規劃，提供一次性醫療給付，加強醫療照護。
理財目標
近期計劃生孩子，想開始儲備教育基金。制定養老計劃。
每年為孩子投資26384元
準備教育資金，預測與規劃密切相關，教育金的規劃不能保守。假設明年孩子出生，三歲開始上幼兒園。
按照如下假設計算：學前4年每年養育金30000元；小學6年每年教育金10000元；中學6年每年教育金20000元；大學4年每年教育金30000元。
按教育金支出增長率4%，投資報酬率6%計算，需要準備32萬元的整筆教育金。折現到每年，從現在起到孩子大學畢業23年裡，需要每年為孩子投資26384元。
養老規劃的核心圍繞著養老金的總供給和總需求展開，通過這二者確定養老金赤字：養老金赤字=養老金總需求－養老金總供給。影響養老金總需求的因素很多，除瞭前文談到的退休年齡外，退休後期望的生活水平(保障？小康？富裕？)也是一個重要的決定因素。
養老金總供給包括以下金額的總和：既得養老金(國傢基本養老金、企業年金、團體補充養老保險)；醫療保險個人賬戶餘額；住房公積金個人賬戶餘額；養老儲蓄專用資金等。多數人的養老金總供給小於養老金總需求，需要我們從：完善職業生涯規劃；退休後繼續兼職工作；減少當期消費；增加配置在退休規劃上的資產比重；延遲退休；降低或減少退休生活目標；采取更為積極的投資策略等方面去解決。
理財目標
想做一些資產增持投資。
四成資金投資風險類產品
房產可以考慮出租，每月租金收入進行基金定投，建議以股票基金、債券基金搭配投資大宗商品的基金作為定投組合，在投資品項上做一定分散。
傢庭處於穩定期，理財風險承受能力呈現如下特點：工作收入高者，可承擔較高的風險，工作收入低者正好相反。楊先生和王女士，在現階段的資產配置，可參考較進取的比例：10%左右的資金比例存放現金及貨幣類產品；50%的資金比例投資固定收益類產品；40%比例的資金投資風險類產品。
此後隨著工作和投資都進入積累財富的高峰期，可開始降低投資風險，降低風險類資產的投資比例，增加固定收益類車貸屏東東港車貸資產的投資比例。在資產配置順序上，應該優先安排流動性好的現金及貨幣類產品，然後再安排配置固定收益類產品，資產保值；最後考慮投資權益類，資產增值。
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新聞來源http://bj.house.sina.com.cn/news/2013-12-03/08322521019.shtml
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